科技業的退休規劃，與教科書上的版本並不相同。您的收入很高，卻集中在少數幾年；淨資產有很大一部分可能放在同一家雇主的股票上；而問題往往不是 65 歲能不能退休，而是 45 歲能不能退居二線、休息一年，或回台灣住上一段時間。帳戶都很熟悉：401(k)、Roth IRA、HSA、券商帳戶。但該如何依序填滿、又如何在日後有序提領，卻沒那麼直觀。
我們會協助您決定每年該依序投入哪些帳戶、backdoor 與 mega backdoor Roth 如何搭配您的歸屬收入，以及在退休目標之下，何時該逐步分散雇主股票。接著我們模擬另一端：您的計畫需要多少資產、提領如何在應稅、稅前與 Roth 帳戶之間排序、Social Security 與 Medicare 大致能提供什麼，以及若未來有幾年在美國之外生活，會有哪些改變。最終成果是一份真正能執行的計畫，而不只是一個數字。
服務內容
- 401(k) 提撥策略：傳統型與 Roth 型的取捨、雇主相對提撥與補足（true-up）條款
- Backdoor Roth 與 mega backdoor Roth 的運作機制，包括按比例規則（pro-rata rule）與稅後 401(k) 轉換
- 把 HSA 當作長期投資帳戶，而不只是醫療支出帳戶
- 退休目標中的雇主股票：集中度、未實現淨增值（NUA）與分散時機
- 提早退休與財務自主的模擬，包括可免罰金提領前的過渡年份
- Social Security 與 Medicare 基礎知識、請領時點，以及與其他收入的互動
- 具稅務意識的提領順序，以及低收入年份的 Roth 轉換窗口
- 跨境情境：如果您可能回台灣或在海外生活多年，會有哪些改變
合作流程
- 01
了解現況
我們會盤點您的退休帳戶、雇主計畫文件、授予時程與目前的儲蓄率，並誠實地聊聊退休對您的意義：一個年齡、一種生活方式、一個地方，或是選擇的自由。
- 02
情境模擬
在合理的假設下推估您的帳戶未來走勢，測試提早退休與跨境情境，並指出計畫在哪些地方穩健、在哪些地方仰賴您無法控制的因素。
- 03
提撥與分散計畫
您會收到每年的書面執行順序：該投入哪些帳戶、金額多少、稅後提撥與 Roth 轉換怎麼處理，以及降低雇主股票集中度的時間表。
- 04
年度檢視
每年依據新的授予、升遷、家庭變化與稅法調整重新檢視計畫，並隨著退休日期接近更新提領策略。
為什麼選擇獨立顧問
退休規劃是產品銷售壓力最大的領域，從年金、自家基金到對公司比對客戶更有利的帳戶轉移都是。我們只向您收費、不賺取佣金，也沒有任何誘因要把您的 401(k) 轉到別處。這讓我們能推薦低成本的投資工具、把好的雇主計畫留在原地，並專注在真正影響結果的決定上。
常見問題
我該選傳統型還是 Roth 型 401(k)？
這取決於您目前的稅率級距、未來預期的級距，以及是否可能提早退休或在美國以外退休。加州的高收入者在收入高峰期往往偏向傳統型，日後在低收入年份再做 Roth 轉換。但若您職涯還很長，或計畫搬離高稅州，答案可能改變。我們會用您實際的數字模擬兩條路徑，而不是套用經驗法則。
什麼是 mega backdoor Roth？我的公司有提供嗎？
部分 401(k) 計畫允許在一般員工提撥上限之外再進行稅後提撥，之後可在計畫內轉為 Roth，或轉入 Roth IRA。許多大型科技公司都提供這項功能。我們會查閱您的計畫文件確認、檢查按比例規則對您的 IRA 有何影響，並安排提撥與轉換的節奏，讓流程順暢執行。
我的淨資產大多是雇主的股票，這對退休有什麼影響？
這表示您的退休日期高度取決於一家公司的股價。結果可能很好，但也意味著一個不好的年份就可能讓退休往後推遲數年。我們會協助您決定可以承受多少集中度、建立具稅務意識的分散時程，並與您的股權獎酬與資產配置計畫協調，讓各個環節同步推進。
我想在 60 歲之前退休，或至少退居二線，這實際嗎？
對許多科技業專業人士來說，某種形式的提早退休是可行的。關鍵在於您的支出、儲蓄率、如何銜接退休帳戶可免罰金提領前的年份、Medicare 之前的醫療保險，以及您願意保有多少彈性。我們會模擬多種情境，讓您清楚看見目標日期實際需要什麼，並在充分了解的情況下調整。
如果我可能回台灣或永久離開美國呢？
離開美國後退休帳戶不會消失，但提領的課稅方式、申報義務以及 Roth 帳戶的實用性可能改變。我們會依您認為最可能的路徑規劃，同時保持帳戶的彈性，並就跨境稅務問題與您的會計師協調。這屬於一般性規劃，並非針對任一國家法規的稅務或法律建議。
對於職涯中段才來美國的人，Social Security 與 Medicare 該怎麼納入計畫？
兩者都取決於您在美國的工作紀錄。Social Security 需要累積足夠年數的納保收入，而請領時點會影響每月金額；Medicare 的資格同樣與工作紀錄及年齡有關。我們會估算您可能符合的資格、說明提早或延後請領的取捨，並呈現這些福利如何與您自己的儲蓄搭配。